Construir crédito en Estados Unidos es necesario para rentar un departamento en una buena zona, gestionar tu propio negocio, comprar un auto, o solicitar financiamientos.
Si resides en este país y quieres generar deudas buenas, ampliar tus oportunidades crediticias y desarrollarte financieramente, necesitas trabajar en tu puntaje de crédito.
No obstante, debes saber que no es algo que se logra de la noche a la mañana. Sin embargo, siguiendo los consejos que encontrarás en este artículo, sumado a la dedicación, disciplina e inteligencia, podrías alcanzar esta meta desde cero.
La importancia del buen crédito en Estados Unidos
Construir un buen crédito es una tarea que no puedes tomarte a la ligera, y mas si quieres llevar una buena vida en Estados Unidos.
Y es que sus repercusiones pueden mejorar tu calidad de vida, o sanar tu relación con el ahorro, el financiamiento y el dinero.
Un buen crédito puede abrirte muchas puertas. De hecho, sus beneficios son sumamente relevantes a la hora de comprar una casa, solicitar un crédito hipotecario, alquilar un departamento, comprar un auto, pedir préstamos personales, emprender un negocio propio, entre muchas otras cosas.
Si eres nativo, o inmigrante, necesitas establecer un historial de crédito saludable, así como entender a fondo el funcionamiento del crédito en este país.
Mientras más informado estés, más herramientas y recursos tendrás al alcance para construir crédito de forma estratégica y efectiva.
Es un trabajo largo y exhaustivo, pero no es una misión imposible. Solo debes convertirte en un buen candidato para solicitar un crédito, y en esta guía te daremos algunas recomendaciones para lograrlo.
Cómo construir crédito desde cero en Estados Unidos
¿Necesitas construir crédito desde cero en Estados Unidos? Seguramente sí, ya que acabamos de explicarte sus beneficios e importancia.
Es vital que entiendas que al solicitar un préstamo, los prestamistas se encargan de revisar tu crédito de manera minuciosa.
Esto les permite determinar si estás capacitado o no para pagar la deuda. En concreto, revisan tu informe crediticio, (el resumen de tus comportamientos financieros pasados), para aprobar o rechazar tu solicitud de crédito.
Si eres un buen candidato los prestamistas le reportarán los detalles de tu cuenta a las principales agencias de crédito al consumidor en USA. Estas son:
- Experian.
- Equifax.
- TransUnion.
Construir crédito abarca muchos pasos, trucos y operaciones. Si eres un principiante nos enfocaremos en explicarte cómo empezar desde cero en Estados Unidos. Esto es lo que debes hacer:
1. Abre una cuenta bancaria
Antes de sumergirte en algunas opciones poderosas y efectivas para construir crédito desde cero necesitas abrir una cuenta corriente o de ahorros en Estados Unidos.
De hecho, este es un paso que debes dar antes de solicitar tarjetas de crédito o ciertos préstamos.
Esta información es muy útil para los prestamistas, porque tus estados de cuenta bancarios les permitirán verificar si tus entradas de dinero son suficientes para cubrir los pagos de tus financiamientos.
Los requisitos para abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos no suelen ser muy rigurosos o extensos.
Por lo general, podrás hacerlo al facilitarte tus datos personales a la entidad bancaria, así como tu Número de Seguro Social, o tu Número de Identificación de Contribuyente Individual, según corresponda.
2. Solicita una tarjeta de crédito asegurada
Honestamente, si no tienes récord crediticio podría resultarte muy complejo solicitar una tarjeta de crédito en Estados Unidos.
Excepto que pidas una tarjeta de crédito asegurada, en lugar de una convencional. La primera está respaldada por un depósito que protege a la institución que la emite.
Por lo tanto, dicho depósito es utilizado para “asegurar” la cantidad de dinero que pedirás prestado.
Es crucial que la tarjeta asegurada le reporte tus pagos a algunos de las tres agencias crediticias que acabamos de mencionarte.
También es necesario que tengas paciencia, ya que te tomará unos seis meses, o más, empezar a construir crédito con este instrumento financiero.
Es un poco irónico, pero la mejor forma de hacer crédito en este país norteamericano es obteniendo algún tipo de financiación y haciendo pagos a tiempo.
Esta estrategia te permite establecer un buen historial de pagos a tu nombre y las tarjetas de crédito pueden ayudarte con este objetivo.
Para usarlas a tu favor debes:
- Hacer pequeñas compras y pagarlas con inmediatez.
- Respetar tus tiempos de pago.
- Aunque puedes hacer pagos mínimos, lo más favorecedor es que saldes toda tu deuda.
- No utilizar más del 30% de tu límite de crédito (esto es fundamental para mejorar tu puntaje de crédito).
- Intenta utilizar, como máximo, tres tarjetas de crédito por año.
Discover it, Capital One Secured Mastercard y Citi ThankYou Preferred Card for College Students, son algunas de las tarjetas aseguradas más beneficiosas para quienes necesitan construir crédito desde cero en USA.
3. Solicita un préstamo de construcción de crédito
Un “builder loan”, o préstamo de construcción de crédito, es una de las mejores herramientas que puedes usar para construir tu puntaje desde cero.
¿Acaso es igual a un préstamo bancario convencional? ¡No! Porque en este caso no recibirás el dinero hasta que no hayas completado una serie de pagos.
En otros palabras, no recibirás ni un centavo hasta que hayas devuelto el monto financiado. Los “builder loans” son comúnmente ofrecidos por las cooperativas de crédito y en cantidades modestas.
Por lo general, su monto oscila entre $500 y $3.000 dólares. A pesar de ser bajos te ofrecen grandes beneficios, como tasas de interés muy competitivas (entre el 4% y el 12%).
Lo más importante es que tus pagos sean reportados ante las agencias de crédito en Estados Unidos. (De lo contrario no te resultará tan sencillo construir crédito).
4. Benefíciate con un usuario autorizado
Esta opción consiste en convertirte en un “usuario autorizado” de la tarjeta de crédito de algún familiar, o de una persona de confianza.
Según un reporte de CNBC, esta modalidad te permite aprovechar el crédito del titular de la cuenta para construir tu propio crédito.
Sin embargo, este individuo deberá utilizar su instrumento de pago de manera estratégica y responsable para no perjudicarte.
Por ejemplo, es crucial que pague sus cuentas a tiempo y mantenga un saldo bajo para que tú puedas recibir crédito gracias a sus buenos hábitos crediticios.
Si esto no sucede, es decir, si no usa la tarjeta de crédito con responsabilidad, esta información se verá reflejada en los informes de crédito de esa cuenta.
Y lo peor es que también podría ser incluida en tus informes crediticios, afectando tu trabajo de construcción de crédito.
En consecuencia, los expertos recomiendan que te refugies en esta alternativa solo si tendrás la posibilidad de abandonar esa cuenta sin el consentimiento del titular de la cuenta.
5. Reportes de pagos de arrendamiento ante las agencias de crédito
Si estás arrendando una vivienda lo más probable es que realices pagos importantes mes tras mes. De ser así necesitas asegurarte de que dichos pagos sean informados a las agencias de crédito de forma periódica.
Algunas compañías inmobiliarias en Estados Unidos realizan esta tarea sin contratiempos, como sería el caso de RenTrack o PayYourRent.
A cambio cobran una cuota equivalente al 1% o 3% del monto del alquiler. La misma puede ser pagada por ti, o por el dueño de la casa que estás rentando.
Si tu historial de alquiler es positivo podrías construir crédito, y por supuesto, mejorar tu puntaje con inteligencia y astucia.
6. Pide préstamos de automóviles o créditos hipotecarios
Este es uno de los mejores trucos para quienes necesitan construir crédito, pero no pueden apoyarse en una tarjeta de crédito.
La idea es que solicites un financiamiento para comprar un automóvil, y sobre todo, que hagas los pagos del préstamo a tiempo.
Aunque los expertos consideran que esta opción suele ser más beneficiosa para los jóvenes que necesitan empezar a hacerse un crédito.
En paralelo, debes saber que los créditos hipotecarios también pueden beneficiar tu historial crediticio (siempre y cuando no te retrases en los pagos).
7. Obtén crédito por el pago de facturas
Si no tienes una tarjeta de crédito, o aún no cumples con los requisitos mínimos para tramitarla y usarla a tu favor, podrías sacarle un gran provecho a esta recomendación.
Concéntrate en utilizar herramientas de construcción de crédito (algunas son gratuitas y muy eficientes, como sería el caso de Experian Roost).
Gracias a ellas podrás obtener crédito al pagar a tiempo las facturas de tus servicios públicos, de cable, suscripción, o las de tu teléfono móvil.
Todo lo que debes hacer es conectar las cuentas bancarias que usas para estos pagos y confirmar que quieres agregarlos a tu archivo de crédito de Experian.
8. Solicita préstamos personales
Los préstamos personales pueden ser de mucha utilidad para las personas de bajos ingresos que necesitan crear crédito desde cero.
No obstante, sus tasas de interés suelen ser más elevadas en esos casos, y por ende, deben evaluarse con detenimiento antes de solicitarlos.
Estos créditos pueden ser otorgados por la banca, o por muchas otras entidades financieras, con fines diversos: desde hacer reformas en tu casa, hasta financiar estudios en el exterior.
Recomendaciones para crear crédito en Estados Unidos
A continuación conocerás cinco recomendaciones importantes para crear crédito en Estados Unidos sin incurrir en errores:
Declara tus ingresos
Debes declarar tus ingresos ante el Servicio de Impuestos Internos (IRS), por sus siglas en inglés, indistintamente de que tengas o no un Número de Seguro Social (SSN).
Si eres extranjero y no tienes un SSN debes obtener una Identificación de Impuestos (ITIN), para completar este paso con éxito.
A pesar de que tus ingresos no tienen una incidencia directa en tu puntaje de crédito, sí son importantes al momento de calificar a préstamos o financiamientos.
Si declaras tus impuestos empezarás a crear un récord financiero en este país y estarás avanzando en la dirección correcta.
Diversifica tu récord crediticio
La mejor forma de diversificar tu récord crediticio es solicitando distintos tipos de préstamos. Estos pueden ser:
- Personales.
- Automotrices.
- Hipotecarios.
También puedes utilizar tus cuentas de utilidad, o las de telefonía y cable, para diversificar tu historial. Mientras más diverso sea, más confiable le resultarás a las instituciones financieras.
Haz tus pagos a tiempo
Los pagos atrasados pueden figurar en tus informes crediticios durante años. Por lo tanto, tienen el potencial de arruinar tu historial de crédito fácilmente.
Por eso debes asegurarte de hacer tus pagos a tiempo (incluso si solo puedes cubrir las cuotas mínimas).
Otra ventaja de ser responsable con tus pagos es que evitarás los intereses (especialmente los de tus tarjetas de crédito).
Usa tus tarjetas con inteligencia
Los expertos recomiendan no gastar más del 30% del crédito disponible en tus tarjetas de crédito.
Es decir, que si tu límite crediticio es de $3.000 dólares, sólo deberías gastar $900 dólares. Así mantendrás una tasa de utilización de crédito baja, lo cual es muy favorable para tu salud crediticia.
Revisa tu historial de crédito
Es necesario que revises tus informes de crédito con regularidad, ya que estos revelan la forma en que has utilizado tu crédito.
Con esa información puedes analizar tus comportamientos financieros en el pasado y planificar mejor la utilización de tus créditos en el futuro.
Ten en cuenta que los emisores de tarjetas de crédito imprimen los puntajes FICO en los estados de cuenta mensuales (de modo que puedes acceder a esa información de forma online).
También puedes revisar tus informes de crédito gratuitamente, mediante compañías confiables en Estados Unidos, como Credit Karma, Experian Boost o Credit Sesame.
Trabaja en la construcción de un buen crédito
Construir crédito en Estados Unidos es un proceso riguroso y extenso. No es algo que sucederá de la noche a la mañana, y por ende, necesitas disciplina y paciencia.
En resumen, si tu historial crediticio es bueno tu vida mejorará significativamente. Por último, si no sabes por dónde empezar, o necesitas una mayor asesoría al respecto, te invitamos a consultar a un experto antes de tomar acción por tu cuenta.
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